2026 所有人都应远离的三类公司 （2）

本文原发于公众号“成都聂鲁杰律师”，2026-10-07，此处为完整版。

2026 年，有三种公司，我建议你尽早远离。这是系列第二篇，讲第二种：助贷公司。

一、先说一个案子

今年 5 月，甘肃警方通报了一起案子。

一个做「AB贷」的团伙，涉案 936 笔，涉案金额 1.27 亿元。39 人被依法采取刑事强制措施。

（该案仍在进一步侦办中。）

936 笔是什么概念？差不多是两年里，平均每个工作日都有一单。一单背后就是一个家庭：一个签不上贷款的人，一个被拉来签字的人，和一笔挂在别人名下的债。

这类案子最狠的地方，不在金额，在它的入口。它不撬门、不抢钱，它就靠一句话，一句你很难当场拒绝的话。

朋友开口的时候，语气往往很轻。「就走个流程，你不用管钱。」「你的征信好，帮我签一下，钱我来还。」你想着，都是熟人，签个字而已，又能有多大事。

可就是那一笔，签掉的是你自己的名字，也是你自己的信用。

一个案子看下来，规律其实很清楚：出钱的和担责的，不是同一个人。真正用钱的 A，把名字从合同上摘了出去；被拉来签字的 B，接住了往后所有的雷。

那么，把这件事撮合起来的，到底是什么样的公司？

二、它不是放贷的，它是个中介

助贷公司，名字听着像放贷的。

其实它自己不放贷，也没有放贷资质。

它就是个中介。钱不是它的，是银行、消费金融公司、小贷公司的。它干的活，是帮持牌机构拉客户、整理材料。真正签合同、真正放款的，是持牌机构。

搞清这个身份，你就明白它靠什么活。它不赚利差，赚的是把单子送到银行手里的那笔钱。单子越多、金额越大，它拿得越多。所以对它来说，最重要的从来不是「这个客户还得起吗」，而是「这单能不能做成、能不能放款」。

牵线的本分，是让客户和银行见上面。可有些牵线的，为了把单子做成，会动一个念头——既然 A 贷不出钱，那就换个人来贷。

这个念头一动，性质就变了。中介还是中介，可它已经不是在撮合，而是在设局。

三、界线只有一句：拿谁的身份

助贷这门生意，本身不违法。

2025 年 10 月，监管一份新规开始施行，把互联网助贷当成一项正常业务来管（金规〔2025〕9号）。监管还专门要求，正常的助贷，不能从借款人身上收息费。

金规〔2025〕9号 · 国家金融监督管理总局

将「助贷」定位为银行的合作业务，放款主体为持牌机构；并明确「平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费」。

也就是说，这条产业链有它合规矩的活法。

但正规助贷，有一条硬线。越过这条线，拿别人的身份去套银行的贷款，那就不叫中介了。

那叫 AB贷。

AB贷 是行业里的叫法，正规一点，官方叫「借名贷款」（金融监管总局内蒙古监管局 2026-07-06 风险提示，正式用语即「借名贷款」，俗称「AB贷」）。

不是所有助贷公司都做 AB贷。但只要做 AB贷，就一定越了界。

界线就一句：拿谁的身份。

用一个比喻也许更清楚。正规的助贷，是陪你一起去跟银行谈，帮你把材料整理好、把流程走顺，谈成谈不成，看银行。越界的那种，是绕开银行，直接找一个人来「当」那个借款人——材料是假的，身份是借的，只有合同上的签名是真的。

前者是服务，后者是欺骗。中间那条线，就是「拿谁的身份」。

四、B 最怕的在后头

这套动作是怎么走的？

A 负债高、征信差，自己贷不出钱。B 征信好，有房、有社保公积金，多半还是 A 的亲戚、朋友、同学。

第一步，造假：P 图，伪造一张「审批通过」的截图。第二步，代客操作：手把手替你点手机，办完，把银行 App、短信全删掉。第三步，拉人：说这单得有人「加分」，来做「担保人」「证明人」，让你去找一个征信好的亲友。第四步，用这位亲友的身份放款。

合同上写谁的名，谁就是借款人。

名义借款人自愿在借条、借款合同上签字确认，出借人依约放款，那么名义借款人仍为借贷合同相对方，要承担还本付息的全部责任。说白了，签了字，你就是那个还钱的人。

钱到账，先到 B 的账户，再转给 A。中介从中抽一笔，监管的提示写着，能扣一到三成。

AB贷：法律上的债归 B，事实上的钱归 A

有的 B，从头到尾被蒙在鼓里。

这句话值得停一停。一个正常人对「担保」的理解，是「我朋友还不上了，我替他还」。可 AB贷 里的 B，连这个都算不上——他从签下名字的那一刻起，就不是担保人，而是借款人。债不会等到 A 还不上才落到他头上，这笔债从第一天起，就是他的。

可到头来，银行只认合同，只找 B。

B 签的那张「免责协议」，管不住银行。除非银行签合同的时候就知道，钱其实是 A 要用的——这个举证，很难。

B 完全不知情，是被骗进来的，是受害人。

B 最怕的事，在后面。被催收、被起诉、上征信。监管的风险提示写得很直：如果没按时还款，征信会留污点，「还可能被列为失信被执行人」。

五、刑事口径为什么在收紧

2026 年 4 月，公安部经侦局和国家金融监管总局稽查局，联合部署新一轮金融领域「黑灰产」打击。通稿里点名的重点，就包括「非法存贷款中介」和「助贷机构」。

再往前看一步。2026 年 2 月，最高检的新闻发布会上，相关负责人谈到，今年要持续加强「金融放贷」等重点行业的整治。

这也意味着，不要抱侥幸。这类公司里，从老板到高管，从话术设计到跑单业务员，都可能在一个案子里被一起追责。链条上每个环节的人，都会觉得自己只是拧了一颗螺丝。可办案时不看这一颗，看的是整台机器在做什么。

两高两部的意见里写着：以非法占有为目的，假借借贷之名，用虚构、隐瞒的办法骗钱，一般就按诈骗罪定罪处罚（法发〔2019〕11号第4条）。

法发〔2019〕11号 第4条 · 最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部

「套路贷」系相关违法犯罪活动的概括性称谓；「以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚」。

但真正落到案子上，罪名不止一个。

同样是 AB贷，有的定合同诈骗，有的定贷款诈骗，有的定骗取贷款。为什么？因为每一单的细节不一样——钱有没有真拿去用、有没有真还过、有没有非法占有目的、当事人扮演什么角色。

罪名不一样，结局差得很远。

六、如果你正在这类公司上班

这是这篇文章最想说的一段。

如果你正在这类公司上班，请做三个自检。

第一，你的客户是怎么来的？是买来的名单，还是公开渠道？买名单，可能涉侵犯公民个人信息罪（刑法第253条之一）。

《刑法》第253条之一 · 全国人民代表大会

侵犯公民个人信息罪。

第二，你的话术里，有没有把 B 说成「只是做个见证」「只是担保一下」「签个字就行」？

第三，放款的材料，是不是「包装」出来的？

这三条，中任何一条，你就已经在风险线上了。

别拿「我只是个业务员」安慰自己。有案子，一个中介只收了 1500 元，照样被认定是贷款诈骗的共犯。

也不是「我不知道公司没资质」就能过去。从我们看到的案子看，这个理由不太管用。

趁早抽身，比什么都强。

七、如果你只是普通借款人

不是只有从业者会碰上这道题。你可能是那个被拉去「帮个忙」的人。几个当场就能用上的判断：

一看合同上的借款人是谁。

签字之前，先看清楚，写的是谁的名。是「借款人」，还是「担保人」「证明人」？写谁的名，就是谁背这笔债。

二听关键词。

听到「帮忙做个见证」「担保一下」「给你加点分」这类话，先停下来。正规的贷款，不会让你先去找个人来「帮忙」。

三看收费时点。

放款前就要求你先交费的，直接走。反诈中心有一句口诀，说得干脆：凡是贷款前置收费，百分百属于诈骗。

四看对方是谁。

有没有仿冒银行官网、App，有没有自称「银行信贷中心」「官方合作机构」的？银行不会通过一个陌生微信来给你放款。

附录：本文引用出处

监管与政策文件

裁判文书

说明：上述三项均系法院官网发布、未载案号，按引用纪律不引案号；本文另有一批仅见转述、未核原文的裁判文书，未予采用。

案件通报

说明：本文所引官方机构名称、风险提示表述与案号，均以公开资料为准。凡「被采取刑事强制措施」「移送审查起诉」者，均为案件所处阶段，不等于已定罪。本文不出现任何真实当事人姓名与公司名；涉成都个案的报道，均作「据媒体报道」处理。

陪你识别风险，远离套路