2026 所有人都应远离的三类公司（1）

本文原发于公众号“成都聂鲁杰律师”，2026-10-04，此处为完整版。

一、先说一个案子

今年 4 月，浙江桐乡警方通报了一起案子。

一个团伙，自己印保单，冒充保险公司。从 2025 年 7 月起，短短几个月，抓获犯罪嫌疑人 150 余人，其中 102 人因涉嫌诈骗罪、侵犯公民个人信息罪被依法采取刑事强制措施；涉案金额 4500 余万元，受害车主 1.5 万余人，遍布全国。

他们的保单跟真的只差一个字：正规的写「机动车损失保险」，他们写「机动车损失保障」。

理赔的时候更直接：事故车只能去他们指定的修理厂，不接受任何 4S 店维修；超过 12 小时没报案，直接拒赔；亡人事故，统一只赔 15 万到 20 万，甚至分两年给。

办案民警有句话说到了要害：关键就在「拒赔或者不赔」，正是这一点，让他们认定这个案子符合诈骗罪的构成要件。

（该案仍在进一步侦办中。）

二、它为什么能骗这么久

因为这类公司长得太像保险公司了。

有的叫「机动车安全服务公司」，有的叫「交通科技公司」。卖你一份「车险」，报价比正规的便宜，话术里全是「续保」「折扣」「老客户回馈」。你问它是哪家保险公司，它含糊带过。

但它没有保险资质。

你交的钱不叫保费，你签的单也不是保险合同。成都中院 2025 年的一份判决写得很直接：这类业务属于「运输行业内部互助性质的安全统筹服务，不适用《中华人民共和国保险法》相关规定」（（2025）川01民终18479号）。

最高法在另一起案件的裁定里说得更清楚：涉案《机动车辆安全统筹单》「虽然具有保险合同性质」，但因为未经主管部门审批，所以按一般合同纠纷确定管辖（（2023）最高法民辖24号）。不是保险合同，是一份普通合同。

这里要提醒一句，免得走偏：不适用保险法，不等于合同必然无效；合同有效，也不等于不触犯刑法。

我翻到的一批判决里，不少是认定统筹合同有效、按约履行的。（2026）吉01民终576号认定统筹合同「系双方真实意思表示，合法有效」；（2025）豫09民终617号认定它「不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同」。连交通肇事案的刑事附带民事部分，（2023）辽07刑终83号也把统筹公司按「债的加入」处理，判它在统筹限额内和侵权人一起承担连带赔偿责任。

所以只说「统筹就是骗局」，并不准确。它是一种真实的合同关系。问题出在两处：这份合同能不能兑现，以及它到底卖给了谁。

但这里还有一层，常被漏掉，也是最多人栽跟头的地方：合同有效，不等于没事。

这两件事，由两套法律各管各的。

民事法院管的是合同本身：签字是不是真的、约定能不能执行、钱该怎么退。刑事法院管的是人的行为：有没有骗、骗了多少、该不该罚。民法典管前者，刑法管后者，谁也不替谁下结论。

今年 9 月 22 日，最高法一份新规开始施行，把这条界线说得更明白：行为人订立合同的行为构成犯罪的，合同效力照样回民法典去判断（法释〔2026〕19号第十七条）。通俗讲就是，合同有效，人照样可能定罪；人定了罪，合同也未必就无效。

回头再看那批判决，就一点都不矛盾了。长春、濮阳的法院说统筹合同有效，香格里拉的法院说无资质收统筹金构成非法经营罪。同一个「统筹」，两套说法，同时成立。

三、界线只有一句：面向谁

交通安全统筹这件事，本身不是天生违法。

国务院 2012 年的意见里就写过，鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力（国发〔2012〕30号）。2023 年交通运输部、公安部、应急管理部修订的规范，第十三条也是同样口径（交运规〔2023〕4号）。

但被鼓励的是「运输企业」，是行业互助。

2024 年 12 月，交通运输部、公安部、市场监管总局、金融监管总局、全国总工会五家办公厅联合发了一份通知，把线画得很清楚：

交办运〔2024〕73号 · 交通运输部等五部门办公厅

面向企业自有车辆开展的非经营性行业互助行为。任何机构不得面向不特定车辆开展交通安全统筹。

「面向企业自有车辆」是一端，「面向不特定车辆」是另一端。同一套名字，一边是行业互助，一边是对外经营。

这份通知还划了两道：企业、个体户的名称和经营范围里不得包含「机动车统筹」「机动车安全互助」「交通安全统筹」等内容；也不得把这些东西宣传成保险。

所以判断方法很简单：不看名字，看客户是谁。如果你是个普通车主，接到电话说「您的车险到期了」，而对方卖的又不是保险公司的保单，这中间就已经越界了。

四、钱收上去以后

越界的公司怎么作业？买名单，打电话，加微信报价，发个二维码收钱。

名单从哪来？

桐乡那个案子里，这个团伙除诈骗罪外还涉嫌侵犯公民个人信息罪。买来的车主信息，一个号码可能被转卖过好几手。这也是为什么这类案子的罪名往往不止一个。

钱收上来怎么分？

据我们接触到的案子：客户交的钱，只有大约 15% 留作赔付，其余大部分变成了层层提成。

对比一下正规的：持牌保险公司受偿付能力监管，必须计提责任准备金。这两样约束，统筹公司都没有。而且持牌公司是真把大部分保费赔出去，2025 年，全行业车险收了 9064 亿元保费，赔款支出 7874 亿元，赔付支出占保费收入的 86.87%。

一边留 15% 应付赔付，一边把八成七赔出去。赔付能力从哪来，答案很清楚。

真出了大险，它没有制度托底。有的甚至连托底都懒得装，直接拉黑了之。

客户交的 100 元，去了哪里

五、刑事口径为什么在收紧

以前这类案子，多半停在行政警告和民事索赔。无资质收统筹费，通常是叫停业务、罚一笔，很少往下走。

但这两年，有个变化更实在。

监管和司法，不再只跟「有没有资质」较劲，而是盯着收钱之后的动作：钱有没有用于赔付，出事赔不赔，拒赔的理由站不站得住。

一旦从「无资质经营」滑向「以保险名义收钱、虚构赔付能力、出事少赔或不赔」，性质就从行政违法，越到诈骗罪上去。桐乡那个案子，民警的判断依据就是这一条。

前面那两笔钱，到这里就派上用场了：留一成五应付赔付、不计提责任准备金、不受偿付能力监管。单看每一件，都只是经营不规范；三件事叠在一起，就是「虚构赔付能力」最实在的客观印证。诈骗罪要的「非法占有目的」，往往就是从这些地方推出来的。

于是同一个「统筹」，可能走出三种完全不同的结局：

有真实赔付、只是无资质收费的 → 非法经营类问题；

有欺诈成分，但真实赔付、为赚佣金、没有非法占有目的的 → 民事欺诈或合同纠纷；

以保险名义欺骗客户交了钱，实际赔付比例极小、或者完全不赔的 → 诈骗罪。

罪名不一样，结局差得很远。这也解释了，为什么同样卖「车险」，有人只是被叫停了业务，有人十年起步。

六、如果你只是普通车主

每年车险到期前那几个月，电话、短信、微信好友申请一波接一波。几个当场就能用上的判断。

一看承保人。

保单上写的是哪家保险公司？这份保单能不能在保险公司官网查到？名字里带着「统筹」「安全互助」「服务」的，不是保险。

二看价格。

报价明显低于市场价、还催你「今天就定下来」的，先停一停。便宜的那部分，往往就是从赔付准备金里省出来的。

三看收款方式。

收款的账户，是公司对公账户，还是个人微信、个人收款码？

四看报案电话。

正经的理赔报案走的是保险公司的全国统一客服号，不是某个人的手机号，也不是临时拉起来的一个微信群。

真出了事，能主张什么？按合同纠纷提起民事诉讼，这是目前判例里相对稳的一条路。但要有心理准备：对面可能已经没有赔付能力了。这也正是前面那四条，最好在交钱之前看的原因。

结语

保险的本质，是拿一笔确定的小钱，换一个不确定的大灾的兜底。

兜底这件事，靠的是牌照背后的监管、准备金和偿付能力，不是一句「我们也能赔」。

名字可以起得像，单子可以印得像，只有一件事装不出来：出事的时候，它赔不赔得起。

附录：本文引用出处

监管与政策文件

裁判文书

案件通报

数据来源：2025 年车险保费收入 9064 亿元、赔款支出 7874 亿元，据各财产保险公司 2025 年年度信息披露报告汇总，赔付支出占保费收入 86.87%（简单赔付率口径）。

成都聂鲁杰律师

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